1. שוחח עם מישהו עם היסטוריה פיננסית מוצלחת

לא משנה איך נראה המצב הכלכלי שלכם, הדבר הראשון שעליכם לעשות הוא לזהות מישהו שעשה טוב עם הכספים שלו ולהשקיע קצת זמן בשאלות.

יתכן שמתכנן פיננסי עשוי להתאים להצעת החוק כאן, אך המציאות היא שמתכננים פיננסיים אינם מתמרצים לתת לך ייעוץ פיננסי טוב, ובעוד חלקם מתייחסים לחובת האמון שלהם ברצינות ויכוונו אותך בכיוון הנכון, רבים יעניקו לך עניים. עצה בניסיון להרוויח מכם כסף.

תלמד הרבה יותר על ידי שיחה עם מישהו ברשת שלך שעשה טוב למען עצמם ומוכן לפרק את מה שעשו כדי להגיע לשם. הם יכולים לעזור לך לזהות יעדים פיננסיים מציאותיים ולהציב אסטרטגיות להשגתן.

לפני שאתה נפגש עם אדם זה, עשה את שיעורי הבית שלך וחשוב מה אתה רוצה לצאת מהפגישה שלך. האם זה משהו ספציפי, כמו בחירת השקעות או פיתוח תקציב? או שאתה מחפש תוכנית פיננסית מקיפה יותר? חשוב על שאלות שיש לשאול בתחומים הבאים:

זיהוי מטרות קצרות, בינוניות וארוכות טווח

פיתוח אסטרטגיות להשגת היעדים הכספיים שלך

תקצוב וניהול הכסף שלך

פיתוח תוכנית השקעה

בחירת השקעות יעילות מס

תכנון פרישה והפקת המיטב מ 401 אלף

עבודה על צרכי הביטוח שלך

בהתחשב בצרכי תכנון העיזבון שלך

כשאתה פונה לאדם זה, יידע אותו שאתה מתפעל עד כמה הם חכמים עם הכספים שלהם ושאל אותם אם אתה יכול לקנות להם ארוחת צוהריים ולשאול כמה שאלות. אמור להם שאתה רוצה להיות אחראי על הכספים שלך ואשמח לעצתם.

אתה עלול להיות מופתע עד כמה אנשים מסוג זה פונים לחקירה כזו, ותופתע עוד יותר מכמה תלמד מ 30-60 דקות שיחה איתם בלבד.

2. לפתח תקציב

זה משהו שכולנו שמענו מיליון פעם בעבר, אבל כמה מאיתנו באמת מחזיקים בתקציב אישי? אם אתה אשם בכך שאתה נמצא בחושך לגבי הכנסותיך וההוצאות שלך, הרכבת תקציב היא אחת הדרכים הטובות ביותר להתחיל להשתלט על הכספים שלך.

בקצרה, תקציב מראה לך אם אתה מוציא פחות או יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך. זה גם עוזר לך להפנות את הכסף שלך למקום שהכי חשוב, כך שתוכל להישאר בראש השטרות, לשלם חובות ולהתחיל לשים כסף לקראת היעדים העתידיים שלך.

מה עלי לכלול בתקציב שלי?

על התקציב שלך לסכם את כל הוצאות המחיה שלך, כך שתוכל להשוות את סך ההוצאות שלך מול שכרך הביתה, לקצץ או להקטין את כל ההוצאות המיותרות ולהבין תוכנית חיסכון סבירה. הוצאות אופייניות שיש לקחת בחשבון כוללות:

הוצאות קבועות

החזר שכר דירה או משכנתא

טלפון ואינטרנט

עלויות טיפול בילדים

ביטוח

רישום רכב

החזרי חוב

הוצאות משתנות

כלי עזר כמו חשמל וגז

אוכל ומצרכים

עלויות רפואיות

עלויות הפעלת רכב והובלה

הוצאות חינוך

הוצאות שיקול דעת

בידור

אוכל בחוץ

קניות

ספורט ונופש

פריטי טיפול אישי

יש מגוון רחב של כלים לתכנון תקציב בחינם באינטרנט, ואפליקציות כמו מנטה ואתה זקוק לתקציב מקלות על מעקב אחר ההוצאות שלך בכל עת. אחרת, אתה יכול לבעוט בו בית הספר הישן עם גיליון אלקטרוני פשוט.

3. פתח חשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה

בעולם אידיאלי יהיה לך חשבון חיסכון חירום בהיקף של כחצי שנה של הוצאות מחיה המאוחסנות במזומן. גם אם זה לא המקרה בשבילך כרגע, זה חכם להתחיל לשים כסף בחשבון בנק בעל תשואה גבוהה שמרוויח ריבית בזמן שאתה חוסך.

מרבית חשבונות העסקה מציעים ריבית של כ 0.01% – המקבילה להסתרת הכסף שלך בגרב מתחת למיטה. לעומת זאת, חשבונות חיסכון בעלי תשואה גבוהה מציעים בדרך כלל ריביות העולות על 1% כלומר גבוה פי 100 מחשבון צ'קים רגיל.

שיעורי הריבית, העמלות והתנאים משתנים בהתאם לבנק ולמוצר. בנקים מקוונים בלבד נוטים להציע שיעורי ריבית גבוהים יותר מכיוון שאין להם הוצאה של אחזקת סניפים, אך זה לא תמיד המקרה.

זכור גם שחלק מהבנקים מגבילים את התדירות שבה אתה יכול למשוך את כספך מחשבון חיסכון בעל תשואה גבוהה, ולכן כדאי להשוות בין האפשרויות שלך באינטרנט כדי לראות מה זמין.

4. שלם חוב

בין אם מדובר בכרטיסי אשראי, חובות סטודנטים או הלוואות אחרות, רובנו נתמודד עם חוב כלשהו בשלב זה או אחר. ובעוד שחובות כספיים אולי נראים כמו דרך חיים, ככל שתוכל להסיר את נטל החוב מהר יותר מחייך, כך תוכל להשתלט מהר יותר על הכספים שלך.

חשוב על זה ככה: כל דולר שאתה משתמש בו כדי לשלם את הקרן שלך חוסך ממך לשלם ריבית על הסכום הזה – וזה יכול להיות ללא חובות שנים מוקדם מהצפוי.

לדוגמא, אם ביצעת החזר מינימלי של 3% רק על חוב בכרטיס אשראי של 5000 $ עם אפריל של 18%, ייקח לך יותר מ 12 שנים לשלם, ובסופו של דבר תשלם יותר מ 9,000 $. אם הגדלת את התשלומים החודשיים בסביבות 100 $, בסופו של דבר תשלם את חובך תוך שנתיים בלבד ותשלם בחזרה תחת 6,000 $.

במילים אחרות, תשלום חובות מהר יותר שווה תשואה מובטחת בחשבון הבנק שלך לטווח הארוך.

5. השקיעו בשוק המניות

זו תפיסה מוטעית נפוצה שאתה צריך לקבל גישה להון רב כדי להתחיל להשקיע בשוק המניות.

כפי שמנסח זאת היזם וסוחר המניות ויליאם אוניל בספרו כיצד להרוויח כסף במניות: "אם אתה אדם עובד טיפוסי או משקיע מתחיל, אתה צריך לדעת שלא צריך הרבה כסף כדי להתחיל. אתה יכול להתחיל עם פחות מ -500 עד 1,000 דולר ולהוסיף לזה ככל שאתה מרוויח ולחסוך יותר כסף. "

אתה גם לא צריך לדעת הכל – או אפילו הרבה – על שוק המניות כדי להתחיל להשקיע. ישנן מספר אפשרויות השקעה פסיביות שמאפשרות לך "להגדיר את זה ולשכוח את זה" וממש להתחיל להרוויח כסף בשנתך:

רובו-יועצים

יועץ רובו מאפשר לך להשקיע מבלי שתצטרך לחקור ולבחור השקעות בודדות בעצמך. שירותי רובו-יועצים עובדים באמצעות יעדי ההשקעה שלך לבניית תיק השקעות שנועד להשיג מטרות אלה.

דמי ניהול ליועצי רובו הם בדרך כלל גם שבריר מהעלות שגובה מנהל השקעות אנושי – סביב 0.25% עד 0.50% מהנכסים שלך.

אתה יכול להתחיל להשתמש ביועץ רובו על ידי פתיחת חשבון באינטרנט – תיקי Betterment, Wealthfront ו- Schwab Intelligent הם חלק מהשירותים הפופולריים ביותר למשקיעים מתחילים. לאחר שנרשמת לחשבון תתבקש למלא סקר אודות היעדים שלך, סובלנות הסיכון וקווי הזמן. לאחר מכן יועץ הרובו ישתמש בקסמו וימליץ על תיק השקעות אוטומטי בהתבסס על העדפותיך.

קרנות נסחרות בבורסה (תעודות סל)

תעודת סל היא קבוצה של ניירות ערך – כמו מניות – העוקבת אחר מדד בסיס, כמו S&P 500. תעודות סל יכולות להכיל סוגים רבים של השקעות, כולל מניות, אג"ח, סחורות או שילוב של אלה. כאשר אתה משקיע בתעודת סל, אתה מחזיק ביחידות או במניות בתעודת הסל, ותעודת הסל מחזיקה בהשקעות הבסיס.

ערך תעודת סל נע בקו אחד עם המדד שהוא עוקב אחריו. לדוגמא, עלייה או ירידה של 2% במדד תביא לעלייה או ירידה של כ -2% עבור תעודת סל העוקבת אחר המדד. עלייה או ירידה זו יבואו לידי ביטוי ברווחים או הפסדים לתשואות שלך.

סוגים אלה של קרנות הם בחירה פופולרית בקרב משקיעים בעלי מפתח נמוך, מכיוון שהם מכילים מספר נכסים, כלומר תיק מגוון (ובדרך כלל פחות מסוכן). בדרך כלל יש להם עמלות נמוכות יותר מאשר קרן מנוהלת מסורתית.

מרבית ספקי קרנות תעודת הסל כמו ואנגארד, iShares ו- SPDR מאפשרים לך להירשם באופן מקוון תוך מספר דקות. תעודות סל שונות מגיעות עם עמלות שונות, מרווחי השקעות ופרופילי סיכון, לכן מומלץ לערוך מחקר מקוון כדי להשוות בין האפשרויות שלכם, או לדבר עם יועץ פיננסי לגבי איזה תעודת סל מתאימה ביותר ליעדים הכספיים שלכם.

קרנות למועד היעד

קרן למועד יעד היא קרן המוצעת על ידי חברת השקעות שמטרתה לגדל נכסים לאורך תקופה מסוימת. איסוף הנכסים בקרן תאריך יעד מאוזן מחדש ומושקע מחדש ככל שעובר הזמן, כך שזה דורש מעט מאוד מאמץ מצדך.

כפי שהשם מרמז, משקיעים בדרך כלל משתמשים בקרן תאריך יעד כדי להגיע ליעד ספציפי בתאריך מסוים, כמו פרישה או ילד שמגיע לגיל המכללה. מנהלי התיקים של הקרן משתמשים בפרק הזמן שצוין כדי לעצב את אסטרטגיית ההשקעה שלהם ולעמוד באופן אידיאלי ביעד תשואת ההשקעה עד למועד הסיום.

סוגים אלה של קרנות פופולריים בקרב משקיעים המחפשים דרך אוטומטית ומעשית לחסוך לטווח הארוך.

ניתן להירשם לקרן תאריך יעד באופן מקוון עם ספק כמו ואנגארד או פידליטי, אך יש לזכור כי לכל קרן יש "תאריך יעד" מוגדר משלה. עליך לבחור באחת שתבשיל בזמן הנכון, מכיוון שנסיגה מוקדמת בדרך כלל גורמת לעונש. לדוגמה, אם אתם מתכננים לפרוש בסביבות 2050, תוכלו לבחור בקרן Vanguard Target Retirement 2050.

6. השתמש בכרטיסי אשראי תגמולים לטובתך

החוכמה המקובלת אומרת שכדאי להימנע מכרטיסי אשראי, אבל יש אזהרה. אם אתה בוחר כרטיס עם תגמולים המתאימים לאורח החיים שלך – תחשוב על טיסות תכופות, קאשבק, כרטיסי מתנה ועוד – אתה יכול למעשה לחסוך בגדול בטווח הארוך.

מרבית חברות כרטיסי האשראי מציעות כרטיסים ספציפיים המגיעים עם תגמולים להוצאות. אם אתה משלם את כל היתרה שלך בכל חודש בתקופה ללא ריבית, תוכל לקצור את היתרונות של תגמולים אלה מבלי לשלם אגורה בריבית.

באופן היפותטי, אתה יכול להעביר את כל ההוצאות שלך באמצעות כרטיס האשראי שלך ולצבור כמה תגמולים רציניים, כל עוד אתה חרוץ לשלם את היתרה במלואה מדי חודש. טקטיקה זו דורשת תקצוב ואיפוק זהירים, ולכן זה לא הרעיון הטוב ביותר אם אתה נוטה לבנות חוב (או שיש לך חוב קיים).

7. שקול זרמי הכנסה פסיביים חלופיים

הכנסה פסיבית היא כסף שזורם פנימה באופן קבוע בלי הרבה מאמצים (או כל מאמץ) שלך ליצור אותו – וזו אחת הדרכים הטובות ביותר לגרום לכסף שלך לעבוד בשבילך. פעילויות כמו השקעה בשוק המניות יכולות להיחשב כצורה של הכנסה פסיבית, תלוי כמה זמן אתה מקדיש לפעילויות אלה.

אם כבר ביצעת את רוב הצעדים שלמעלה, זה יכול להיות הזמן להסתעף ולבחון זרמי הכנסה פסיביים אחרים שבהם תוכל להשתמש כדי לחזק את הכספים שלך. הנה רק קומץ לשקול:

נדל"ן

למרות העליות והירידות, נדל"ן הוא עדיין בחירה מועדפת עבור אנשים שרוצים לייצר תשואות לטווח הארוך על השקעותיהם. שלא כמו השקעה ב 401k או בשוק המניות, השקעה בנדל"ן דורשת בדרך כלל הון משמעותי יותר בכדי להשתמש בה כמקדמה.

עם זאת, תלוי במלווה ובסוג ההלוואה, ייתכן שתוכל לקבל הלוואת נכס על ידי הנחת מעט עד 5% משווי הנכס. באופן אידיאלי, הכסף שתקבל מהשכרת הנכס יעלה על עלות החזר המשכנתא והוצאות אחרות, וישאיר לך זרם הכנסה פסיבי חודשי.

יש גם מספר ניכויים מס לגיטימיים בגין הוצאות הקשורות לנכס להשכרה, כך שזו יכולה להיות דרך יעילה להשקעת מס אם תבחר את הנכס הנכון במקום הנכון.

נאמני השקעות נדל"ן (REIT)

ריטים יכולים להיות אפשרות השקעה טובה אם אינך מוכן לקחת על עצמך את הסיכון ברכישת נכס בעצמך או אינך יכול להרשות זאת לעצמך. REIT היא חברה שבבעלותה ומפעילה נדל"ן מניב.

כמשקיע ב- REIT, אתה נהנה מהרווחים, ממחזרים, ממכירות, מהכנסות (או הפסדים) על הנכס בצורה של דיבידנדים שמשלמת לך על ידי החברה. חסרון אחד לציין, עם זאת, הוא כי דיבידנדים ממוסים כהכנסה רגילה, מה שעלול לדחוף אותך למדרגת מס גבוהה יותר.

אתה יכול להשקיע ב- REIT על ידי רכישת מניות באמצעות מתווך כמו eTrade או Ally Invest. אתה יכול גם לרכוש מניות בקרן נאמנות של REIT או בקרן REIT הנסחרת כמו למשל תעודת סל ואנגארד נדל"ן. שוחח עם יועץ פיננסי לגבי האפשרות המתאימה ביותר למצבך.

הלוואות עמית לעמית

הלוואות עמית לעמית עובדות על ידי התאמת אנשים שיש להם כסף להשקיע עם אנשים שמחפשים הלוואה. אתרים כמו Upstart, Circle Funding, Prosper ואחרים משמשים כשווקים מקוונים להלוואות עמית לעמית ומקלים על המשקיעים ליצור קשר עם לווים.

בכל הנוגע לתשואות, הלוואות עמית לעמית יכולות להיות רווחיות, במיוחד עבור אלה שמוכנים לקחת על עצמם יותר סיכון. למשקיעים משולמת ריבית מסוימת על הלוואותיהם, כאשר השיעורים הגבוהים ביותר ניתנים ללווים אשר נתפסים כסיכון האשראי הגבוה ביותר. בהתאם להלוואה ולשיעורים, התשואות נעות בדרך כלל בין 5% ל -12%.

קצבאות

קצבה היא סוג של מוצר ביטוח עליו אתה משלם מראש, ואז מספק לך זרם הכנסה פסיבי למשך שארית חייך בצורה של תשלומים חודשיים. אתה יכול גם לבחור להגן על בן / בת הזוג שלך או תלויים אחרים עם ההכנסה, ואפילו אתה יכול להבטיח שההכנסה תגדל עם האינפלציה.

קצבאות נשמעות נהדר על פני השטח, אך קחו בחשבון שרבים משלמים ריביות נמוכות, גובים עמלות גבוהות ומגבילים את יכולתכם לגשת לכסף שלכם – כך שהם לא מתאימים לכל אחד. עם זאת, אם יש לך סובלנות נמוכה מאוד לסיכון, השקעה בקצבה היא אחת הדרכים להבטיח תשואות חודשיות בלתי מוגבלות.

כלי השוואת הקצבאות לענייני צרכנים מהווה נקודת התחלה טובה למחקר ובחירת קצבה המתאימה לצרכיך.

זרם ההכנסה הפסיבי הקל ביותר הקיים כיום

לפני כמה שנים, מייסד Consulting.com סם אובנס מצא את עצמו זקוק לכסף למימון עסקי התוכנה שלו.

באותה נקודה הוא כבר פתח כמה עסקים, ובעוד שהם בסופו של דבר נכשלו, הוא פיתח את הכישורים הדרושים להפעלת אתרים וערוצי שיווק מאפס, ולכן הוא החל להתייעץ עם עסקים מתחילים אחרים ולעזור להם להקים משלהם. אתרים וערוצי שיווק במטרה להשיג כסף עבור עסקי התוכנה שלו.

עם הזמן הוא מצא כי ייעוץ ואספקת שירותים הם דרך קלה להפליא ויעילה מאוד להביא הכנסה, ולאחר שמכר את עסקי התוכנה המצליחים שלו, הוא החל ללמד את חבריו, ואז קהילת יזמים הולכת וגדלה, כיצד לגדול במהירות ייעוץ ועסקים מבוססי שירות מצליחים. עד היום יותר מ -3,000 מתלמידיו הצליחו להפסיק את עבודתם הודות לעסקי השירות המשגשגים שלהם.

אם אתה רוצה להיות מסוגל להתחיל להרוויח את הכסף שלך בשבילך, הדבר הכי קל שאתה יכול לעשות זה להתחיל להכניס הכנסה נוספת. לזמן מוגבל, אנו מגישים את קורס הפרימיום שלנו לניסיון, 100% חינם. לחץ למטה כדי להתחיל!